问:公司重疾险哪款好,如何挑选?

  

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怎么说呢,国家强调保险姓保的宗旨。就是保障才是第一位的,现在的保险大多数是理财型,虽然有保障内容,但是远没有消费型的保险产品保障全面和保额高。推荐看下平安E生保,100万,300万保额,保费200起,还是比较好的。

先来看一个所谓的“国际标准”:“双10原则”——保额定为年收入的10倍,年缴保费控制在年收入的10%。

这个标准其实是很模糊且没有具体指导意义的,因为在太多因素都没有考虑的情况下就按这一原则购买保险,局限性是非常大的。

  女性可以从市场上挑选到一些专门针对女性疾病的保险,而与普通的重大疾病保险相比,这些女性疾病保险的保费要便宜得多。

1、10倍保额指的是什么产品没有提及。

刚才提到的“双10原则”中保额定在年薪的10倍,指的是重大疾病保险的保额还是定期寿险的保额?医疗险的保额和意外险的保额是否也可以适用这个原则也没有解释,所以这个原则实际模糊不清,更重要的是为什么定在10倍呢?而不是8倍呢?

  不同保险公司的女性疾病险可保的各类疾病的有效保额加起来所占基本保额的比例差别非常大。

2、保额定在年薪的10倍合理性不足

保额设定是有一定的科学性的,比如重大疾病保险的保额个人观点应该定在年薪的5倍以上,如果经济因素无法缴纳足额保障的保费,可以调整保障时间或者调整保额为年基本支出的5倍以上。

因为以肿瘤为例:一般会使用“五年生存率”这个指标——指肿瘤经过各种综合治疗后,存活五年以上的比例。肿瘤根治手术后5年内不复发,再次复发的概率就很小了,故常用“五年生存率”表示各种癌症的疗效。因此术后5年内患者一定不惜一切代价巩固治疗,这期间就会有收入的中断,就需要保险直接赔付5年的年薪或者5年的基本支出,保证生活质量不受影响。

  专门针对妇科疾病的女性疾病保险,一般比普通的重大疾病保险便宜,主要是由于去除了很多女性不需要的病种。

3、保费定在年收人的10%有时不足以支撑足够保额。

笔者观点是“没有这么严格的要求”,保费支出需要考虑进去的因素很多,根本上要区别对待消费型保险和返还型保险,主要应该计算消费型保费支出,返还型或者单纯的养老保险的保费其实不能算是支出,而是类似储蓄,所以养老等保险的保费不应纳入那“10%”。

以年薪10万的30岁男性为例,根据“双10原则”,如果需要保障终身的重大疾病,就需要用1万元/年,购买100万的保额,而市场中极低保费的重疾险,也远远无法做到,更不用说还需要购买寿险、意外险、医疗险等等。

另外是年龄问题,年龄越大保费越高是大家普遍了解的,同样是年薪50万,如果需要保障10倍年薪(500万),50多岁的人群保费已经相当高了,杠杆效应已经大大降低,无法达到这所谓的“双10原则”。

如果期望达到足够的保额,又要严格限制保费支出,就要做出权衡和削减,如保障时间:保障时间越长保费越高,比如保费要控制在收入的10%,保额又要达到年薪的10倍,那么保障至80岁保费高就要缩短到70岁等等,当然这是因人而异的。

  “三·八妇女节”渐行渐近,又到了女性市民们开始考虑购买保险的时段,在各类保险产品中,最受关注的当数重大疾病类的险种。区别于其他人群挑选重大疾病保险可选险种比较单一,女性可以从市场上挑选到一些专门针对女性疾病的保险,而与普通的重大疾病保险相比,这些女性疾病保险的保费要便宜得多。

那么交多少保费合理呢?应该有如下这样一个分析过程:

1、先分析自己需要什么保障,需要配置什么保险,如重大疾病保险、人寿保险、医疗保险、意外保险等。

2、再根据需求保障计算需要购买多少保额,50万?100万?年薪的10倍?年薪的5倍?等等。

3、根据以上的分析设计保障框架后,做出初步预算,如年收入的10%,15%等等。

4、根据自己的保障框架及预算选择合适的产品。

5、如果初步预算无法达到目前的需求保障,就要做局部调整,如提高预算、调整保障期限、调整保险产品等等,直到平衡。

这一系列的分析可以关注笔者的文章

【保险规划】三口之家要如何设计保险方案

【保险规划】女性应该如何给自己配置合适的保险。

【中老年保险】给父母买什么保险?家有中老年人的保障建议。

【孩子保险】怎样给宝宝做整体保险保障规划。

【保险规划】设计保险组合时,配置定期保险还是终身保险?

总结一下:保费预算有一个根本因素——在保障足够的基础上,保费支出不影响自己的生活。如果保障全面后保费压力大,就优先投保核心保障需求,根据自己的具体需求选择恰当的产品、合适的额度、合理的期限,做最适合自己的保障计划。

  对于有重大疾病保险保障需求,又想尽量节省保费的话,不妨将普通的重大疾病保险和女性疾病险搭配购买。不仅比较经济,而且可以获得的疾病保障可能更全面、针对性更强。

  与大家所熟悉的普通重大疾病保险相比,女性重大疾病保险在特性上有很多不同,市民们在投保时应予以留意。

  首先,女性重大疾病保险通常不是投保多少保额,就可以获得多少保险金,其中涉及到一个针对每种疾病的有效保额的问题。而不同保险公司的女性疾病险可保的各类疾病的有效保额加起来所占基本保额的比例差别也非常大。

  保费:

  专属重疾险种省一成

  30岁的小汪今年刚刚嫁作人妇,小汪听朋友介绍,70%以上的已婚女性都有不同程度的妇科病,且女性得病的几率远远高于男性,不由在婚后萌生了一个念头,到保险公司买份保疾病的保险。

  在几大保险公司网站查阅后,小汪发现,同一家保险公司的重大疾病保险和女性疾病保险的价格其实差别不小。

  像30岁的小汪投保这家公司的一款重大疾病保险,投保20万元保额,保障到70岁,分20年交纳保费,每年需要交纳保费4000元,20年总共需要交纳保费8万元,而如果投保这家公司的女性重大疾病保险,同样是保障到70岁,分20年交纳保费,每年则需要交纳保费3400元,20年总共只需要交纳保费6.8万元,能省下1万多元,超过一成的保费。

  专门针对妇科疾病的女性疾病保险,一般比普通的重大疾病保险便宜,主要是由于去除了很多女性不需要的病种。

  而据了解,目前各家保险公司的女性重大疾病产品保障的疾病虽然各有不同,但一般而言,所保障的各种癌症与普通重大疾病险中的“恶性肿瘤”是重合的,但如“系统性红斑狼疮性肾炎”、“严重的类风湿性关节炎”疾病,和妇科原位癌、骨质疏松症、尿失禁症、特定骨折等女性疾病则是普通重大疾病险所不能保障的。

  保障:

  搭配女性险投保更全面

  不难看出,在同样的保费预算下,将女性重大疾病保险和普通重大疾病保险合理搭配购买,两者互为补充,不仅比较经济,而且可以获得的疾病保障可能更全面、针对性更强。

  相关医疗费用统计显示,一般妇科癌症治疗费用为8万~20万元,系统性红斑狼疮性肾炎、严重类风湿性关节炎的治疗费用分别在5万~15万元、3万~10万元之间。因此一般女性投保重大疾病保险,10万元的保额都未必充分,20万元是相对合适的保额。

  如表所示,方案一,单独投保20万元的普通重大疾病保险,方案二,搭配投保10万元保额的普通重大疾病保险和10万元保额的女性重大疾病保险。从身故保障来看,同样可以享受70岁前20万元的身故保障。

  从疾病保障来看,方案一可提供对心脏病、动脉手术、脑中风、尿毒症等10种重大疾病20万元保额的保障,而方案二则可提供这10种疾病10万元保额的保障和系统性红斑狼疮、髋部骨折等女性疾病的医疗保险金。但在保费上,每年可节省300元,20年下来,总共可以节约6000元的保费。

  保险金:

  按有效保额给付

  不过,与大家所熟悉的普通重大疾病保险相比,女性重大疾病保险在特性上有很多不同,市民们在投保时还应予以留意。

  其中最重要的一点是,目前市面上的普通重大疾病保险一般是投保多少保额,就可以获得相应额度的重大疾病的保障。如,投保10万元,患了心脏病,一般就可得到10万元的保险金。而女性重大疾病保险,却通常不是投保多少保额,就可以获得多少保险金,其中涉及到一个针对每种疾病的有效保额的问题。

  如投保10万元保额的方案二中的女性疾病保险,患系统性红斑狼疮,将只能获得基本保额20%即2万元的医疗保险金,而初次发生髋部骨折、患骨质疏松症,则将只能获得基本保额的5%即5000元的医疗保险金。

  另外,不同保险公司的女性疾病险可保的各类疾病的有效保额加起来所占基本保额的比例差别非常大。

  如有的女性保险约定,患指定癌症之一,按基本保额的40%给付癌症医疗保险金,遭受意外伤害或患疾病而接受指定手术可赔付基本保额5%的保险金,患系统性红斑狼疮可获得基本保额的20%,初次发生髋部骨折、患骨质疏松症可获得基本保额5%的保险金,怀孕期疾病医疗保险金单项最多可拿到20%,加总起来大约共可拿到基本保额的75%~90%的各类保险金。

  而有的女性保险各类保险金加总的有效保额则可能超过基本保额。

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